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第4部分（第3页）

4。刘先生每月都有相当的收入节余，并还有年终奖金2万元。建议购买目前在各银行热卖的人民币理财产品。发了工资后及时将节余的款项转为申购人民币理财产品，如某的月度型人民币理财产品。该产品安全性高，主要投资于高信用等级人民币债券；流动性强，以一个月为理财循环周期，月初按照客户约定扣收理财本金，月末将理财本金和本期收益直接划付到客户指定账户中。并且该产品可以自由增减理财本金，随时可以赎回，收益稳定，目前年预期收益率在2。2％—2。5％左右。客户可在确保投资安全的基础上获得稳定的收益。

5。刘先生为女儿留学准备了3万欧元的外币，但距离当前至少还有2年的时间，7月份实施了更具弹性的人民币汇率形成机制以后，近日人民币对非美元货币的汇率波动区间又扩大到了3％，提高了居民外汇理财的难度。为提高资产收益，从资产的安全性考虑，建议购买银行推出的两年期左右的外汇理财产品。

特别说明

1。对于此前已经通过投资积累了相当财富，净资产比较丰厚的家庭来说，可以抽出较多的余钱来发展大的投资事业，建议刘先生也可以在适当时候做一些房产投资，从长期来看，房产投资比较稳健，收益率也较好，退休后以房养老也是一个很不错的选择，但投资之前需要对当地房地产市场做个调查分析，毕竟投资金额较大，须审慎入楼市。

2。另外，因目前的住房面积相对偏小。建议退休后可根据当时当地房地产市场情况，考虑将现有市中心房屋出售，到市郊处购买一处单价相对低的别墅或排屋，即可享受宽敞的居住条件，又可时刻呼吸到新鲜的大自然空气，有利于身心健康。

3。退休后的养老金投资理财规划应以安全为主，兼顾收益，投资目标主要是为了弥补通货膨胀对资产的侵蚀。因此，临近退休时应对投资组合逐步进行调整，扣减通货膨胀率后，预期理想的实际综合投资报酬率为2％左右。

4。定期调整计划：每年调整一次家庭紧急备用金；根据市场环境和个人年龄的变化检查并调整养老投资组合。建议在理财师的帮助下进行。

负债家庭的综合保障计划

小张今年27岁，在一家事业单位工作，结婚一年有余，日前购买了一套二手房，除了自有积蓄和父母赞助之外，他还通过朋友借款5万，目前，每月支付利息500元，准备2年后还清。现在家庭共有欠款6。4万，家庭月收入2700元，计划明年要孩子；近几年打算再贷款购买一套120平方米的房子，市场价2800元平方米，目前尚无保险及其他理财方式。

理财分析

张先生这种“负债消费、享受生活”的理财理念目前在年轻人中可能比较流行，单从理财理念来说是无可厚非的，但负债一定要根据自己目前的经济情况和未来偿债能力，盲目负债不但不能提高生活质量，反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜，从张先生的收入和负债比率以及负债倾向来讲，应当称为是“超级房奴”了；同时，张先生的经济收入情况一般，应当考虑家庭的综合保障。

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第19节：“白骨精”们的财富人生（1）

理财建议

选择公积金贷款来减轻债务负担

张先生的借款为5万，月息500元，那一年的利息开支就是6000元，折合年息12％，这可能就是民间所说的“高利贷”。其实张先生有固定工作，可以申请公积金贷款，公积金贷款是一种政策性贷款，可以购买一手房和二手房子，本身其利率就低于普通个人贷款利率，比如目前5年以下公积金贷年利率仅为4。14％，5年以上为4。59％，所以，如果张先生和太太的单位为其缴纳有公积金，可以到当地住房公积金中心或指定银行申请公积金贷款，以最大限度地降低借款成本。

考虑办理住房抵押贷款

如果公积金贷款不能办理，因为房子已经购买，也可以用房产证作抵押，办理消费贷款或装修贷款，目前，银行对各种抵押贷款的利率虽然有一定的上浮，但无论怎样上浮也到不了12％的水平。所以，能贷到款然后及时把高利贷还上，是张先生优化家庭财务结构的最好办法。

暂缓购买第二套房子

张先生“近几年打算再贷款购买一套120平方米的房子，市场价2800元平方米”，这样算下来，买房需要33万元，而其家庭月收入仅为2700元，就算不吃不喝，把钱全攒起来，也要10多年才能攒够买房款，况且他们计划明年要孩子，这时会存在一个太太收入减少、与孩子相关的开支增大的问题；如果家庭收入没有太大提高的话，无论是靠自有资金还是贷款都是不太现实的。所以，建议张先生近几年暂不考虑购买大房子的问题。

适当拿出5％左右的收入购买保险

许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的，如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这5％的保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。

另外，张先生应积极采取开源的方式来增加家庭收入，比如考虑兼职、创业等等，只有收入提高了，才能逐步实现自己换房等提高生活质量的目标。

“白骨精”们的财富人生

人们形容20世纪70年代出生的人是丢下《读者》，拾起《销售与市场》，面对书店里满架子的“哈佛MBA”发呆的一代。生于20世纪70年代的人常说自己是“最尴尬的”，但他们赶上了恢复高考和改革开放的天时地利，从懂事记事开始就已经闻到了充满诱惑的商业味道，使得他们较之前出生的人更有资格享受商品经济带来的好处。

从五讲四美三热爱、英模报告会到十大杰出青年和福布斯排行榜，这些贯穿了20世纪70年代生人的学生时代。较20世纪50年代、60年代的人他们经历了更加多姿多彩的市场洗礼。

◇。◇欢◇迎访◇问◇

第20节：“白骨精”们的财富人生（2）

20世纪70年代初的人，赶上了出国潮，搭上了互联网热浪；或者跟着民营企业的兴起，混个经理人，甚至做医生当教师卖保险也能发财。

最让20世纪70年代生人得意的代表人物是网络富豪丁磊。不仅仅是丁磊，盛大网络陈天桥，易趣网创始人邵亦波，国美老总黄光裕等，都生于20世纪70年代。

有人说20世纪5