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2002年5月,《华盛顿邮报》在一篇题为《退休金变革引起挑 战》的文章中,就将上述三种途径比喻为一把三条腿的椅子。文章 说:
上次我看到,尽管由于课税收入、退休年龄、收益税等不断提 高,基础有些动摇#但第一条腿^社会基本保险依然存在。
所有已经形成文字或编号的缴费计划都受到了国会的吹捧,比 如401(0计划、403(1^计划、个人退休金账户〔I尺八:!、I尺八、 基奥计划〔1^08指自由职业者为退休而存款〕丨大概都是想支持 第二条腿一一职工的个人缴费,需要去满足更加漫长、更加昂贵的 退休金计划。占员工退休金相当比例的企业补充退休保险,由于获 得一系列税收优惠,甚至有可能被取消。现在,政府不是鼓励员工 节约开支,而是让公司大幅缩减传统的退休金计划。
所有这些都意味着,一把本来有三条腿的凳子,现在只剩下两 条腿了。
藏諺
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因此,作为《雇员退休收入保障法案》的直接结果,是雇员们 将不能再依赖企业主,而需要自己负责个人的退休计划。不幸的是, 他们却没有接受过任何成功制定计划所必需的财商教育。于是,一 夜之间,数以千计速成培训出来的财务顾问,开始教育数以百万的 人们〃长线投资,购买并持有股票,多样化投资〃。很多雇员至今还 没有认识到,他们退休后的收入完全依赖于现在的投资能力。对于 数以百万计的人们(当然并不是全部的人们)来说,如果富爸爸的 预言果真成为现实,那么未来25年的情况只会变得更糟。现在看 来,富爸爸的预言可能要变为现实了。
萧条与繁荣
这并非一本有关经济萧条与灰暗的书,而是一本关于经济萧条 与繁荣的书。20世纪70年代后期,直到80年代,富爸爸一直提醒 儿子迈克和我关注《雇员退休收入保障法案》。他经常说:“应该时 刻关注法律的变化和调整。每一次法律的变化,都将引起整个未来 社会的变化。如果你准备随着法律的变化而变化,那么你将拥有一 个美好的人生。如果你对法律的变化充耳不闻,那么你就会发现自 己像没有看到公路前面急转弯标志的驾车者一样。甚至可能更糟, 你开着收音机,听起了音乐,结果根本来不及转弯,车子就偏离了 公路,撞向了路边的树林。”
读过我们其他图书的朋友,或许还记得我曾经提及的《1986年 税收改革法案》#这是富爸爸提醒我们注意的另一项法律的变化。但 是,很多人并不在意这种变化,他们后来付出的代价可能就是数百 万美元。在我看来,这次税收法律的变化,就是使储蓄与借贷行业 出现危机的罪魁祸首,是有史以来最大的房地产市场危机的原因之 一,也是造成很多受过良好教育的专业人士,比如医生、律师、会 计师、建筑师等,无法享有像我这样的商人们拥有的税收优惠的原 因。正如前面富爸爸所强调的:“应该时刻关注法律的变化和调整。 每一次法律的变化,都将引起未来整个社会的变化。”
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对于成百上千万的普通人来说,由于《雇员退休收入保障法案》 所产生的小小的法律变化,将会对自己的财务状况产生消极影响。 对于另外一些人来说,这项法律变化却让他们身上发生了最好的事 俏。因此,我说这并不是一本关于经济萧条与灰暗的书,而是一本 有关经济萧条与繁荣的书。对于那些认为未来就像今天的人们来说, 我很担心他们可能很快就会发现自己处在安然公司好多员工今天所 处的困境中:在结束自己职业生涯的时候,没有任何钱来维持退休 生活。对于那些时刻警惕和关注未来的变化、并且随时准备应对这 种变化的人来说,未来是一片光明的,即便由于法律的变化,历史 上最严重的股市危机果真发生了。
富爸爸从诺亚与方舟的故事中得出的启示之一,并不是说我们 都要成为先知。他并不想将我们训练成为用水晶球预测未来的职业 占卜家,而是要我们时刻保持警觉并做好准备。他可能会说:〃就像 一个时刻关注未来天气变化动向的远洋水手那样,一个企业所有人 和投资者必须对将要发生的任何变化保持警觉,并且做好准备。企 业所有人和投资者必须像一个水手那样思考,引领自己的一叶扁舟 行进在汪洋大海之中,并且随时做好应对任何困难的准备。”
本书并不是为了说明富爸爸的预言将会变为现实,而是想着重 讨论以下六个主要观点:
1。我们每一个人都应该时刻保持警惕#并且指明一些需要注意 的警告信号。在本书中,你将会看到《雇员退休收入保障法案》的 缺陷。也就是说,在这个不大引人注意的法案中,存在着不为人注 意的缺陷,这个缺陷足以引发世界历史上最大规模的股市危机。
2丨要真正从财务角度观察当今世界。富爸爸从一些具体事实中 得出一些结论#这些事实包括法律的变化调整以及法律本身的一些 缺陷和不足。他还引用一些统计材料,比如在全美婴儿潮中出生的 人数为7 500万人,如果算上同期的合法与非法移民,这个数字就 要上升到8 300万人。他们都即将步入老年#而且很多人的寿命将 会比自己的父辈大大延长。接着,富爸爸可能会问,他们之中究竟
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多少人有足够的资产供自己退休以后享用?保守一点地估计,在他 们中拥有足够资产的人不足40。石。
如果美国政府必须通过加税#来支付这些婴儿潮中出生者老年 生活所需的财务和医疗费用,那么,这对美国经济又将意味着什么? 如果这样,美国还能保持自己在世界上的领导性角色吗?如果政府 通过加税支付老年人的费用,并且继续支付保持一个军队强大所需 的巨额费用,那么,我们美国是否还会继续保持竞争力?当税收增 加的时候,公司就有可能离开美国,寻找税收相对较低的国家。如 果中国超过美国,成为世界上最强大的经济体,又会发生什么?当 一个中国工人干着同样的工作却得到很低薪水的时候,我们的员工 是否还能保持现有的高薪?因此,富爸爸培养儿子迈克和我在现有 事实的基础之上,做出关于未来社会发展的预言。
扪心自问,你自己是否已经真正做好应对未来的准备。我并 不是说,富爸爸的预言一定会变为现实,因为他从来没有将自己看 做拥有特殊精神力量、拥有一个神秘的水晶球或者与上帝有着特殊 联系的人。这就向你提出了一个问题:〃如果富爸爸的预言变成现 实,你做好准备了吗?〃也就是说,如果历史上最为严重的股市危机 发生了 #时间是现在或者是在2020年之前#那么你如何解决自己的 财务问题?在这场危机中#你的财务状况将会大大改善#还是急剧 恶化?如果这种股市危机真的发生,你是严阵以待、胸有成竹,还 是仓促应战、一败涂地?
4^针对历史上最为严重的股市危机,你应该如何去做好准备, 本书将为你提供一些建议。尽管一些建议在我们前面的几本书中已 经有所涉及,不过,这一次我会更具体地讲解从现在开始应该如何 去做,更重要的是,为什么从现在开始就必须做出前瞻性准备。
5丨本书想让你懂得,你或许应该在2010年之前就做好准备。事 实上,通过本书的介绍,你将会明白,为什么从现在起到2010年之 前还有非常好的机会#这实质上是另一次巨大的市场上升期,是在 大萧条之前的一次大繁荣。因此,即便你今天一无所有,如果切切 实实去做准备,或许还能撞见另外一次牛市,狠狠赚到一笔,就如
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同从1995年到2000年之间股市所发生的攀升一样。
6丨最后,本书希望你明白,如果你积极做好准备#就有可能在 财务上取得很大转机。也就是说,如果你从现在就开始计划,采取 切实的行动,并做好准备,那么即便人类历史上前所未有的严重股 市危机发生,你的财务未来也会一片光明。保持心理上的前瞻优势、 接受培训、做好准备,这比很多人抱着所谓财务战略涉足投资时要 好得多,因为他们的战略往往就是一种“购买、持有股票,然后祈 祷好运〃的消极战略,他们只会祈祷股市永远繁荣而不会出现萧条。 当然,那些相信股市只会上涨而从来不会下跌的人,可能也会相信 任何稀奇古怪的东西,包括复活节的邦妮兔。
诺亚与方舟的故事就是有关伟大预言者的故事,这位预言者有 着超人的远见、勇气和信念。本书不会教你成为一位预言者,但是, 我相信它将赋予你坚定的信念,那就是不论人类历史上最为严重的 财务灾难最终是否发生,你都可以有一个更加光明灿烂的财务未来。 因此,本书无意做占卜家手中的水晶球,而是想让你成为一个时刻 保持警惕、准备应对未来发生的任何情况的人,不论这种情况到底 是好是坏。也就是说,本书想让你更好地控制和掌握你自己的财务 未来。正如富爸爸所说:〃诺亚与方舟故事的关键,并不在于最终证 明诺亚是对的,而是说明诺亚拥有信念和勇气来应对将来发生的一 切一即使遇到在沙漠之中发生
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