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第6部分（第2页）

信用卡的功能，第一是透支消费，第二是取现，第三就是转账。我们说起信用卡，想到的总是透支。如果真是十万火急需要现金怎么办？其实取现也是享用信用卡的一种方式，信用卡是可以取现的，而且可以随时在所有的ATM机上取现。

但如果不是很着急用钱，我并不鼓励大家采用这种方式。为什么？这要从信用卡的缘起说起，第一张信用卡是1915年美国的一些百货商店发给客户的一个信用筹码，允许客户在各分店赊购商品或约期付款，起到招揽客户、促进消费的作用。信用卡就是为透支消费而生的，让您尽量去减少现金交易，如果您反过来用卡取现金，肯定是要收取一定的费用，而且是不低的费用，这是不符合“卡理”的呵！

首先，取现是没有免息还款期的。也就是说，当时取现，哪怕是在额度之内取现，也不可以免息。比如，我的信用额度是五万，我透支了两万块钱，取现了一万块钱，那么，这一万块钱也是不能够享受免息的，从取现的那天开始，银行就计息了。

计多少息呢？每天万分之五，也就是取一万块每天收五块利息，一数，小数点后好几个零呢！再算，一年的利息是多少呢？

×360天=

每年是百分之十八的利息。还没概念？好，我告诉您，按中国人民银行现行的最新存款利率，活期是，一年定期是，三年定期是，一年贷款利率是，三年贷款利率是。买第二套房若按倍的利率计算一年期的利息为。我还告诉您，股神巴菲特给自己的每年投资收益率要求是15％。不用我再解释了，大概明白了吧！

弄不“好”成“卡奴”

“卡奴”这个词最早来自台湾，随着咱们年轻人消费意识的增强，尤其像80后，甚至像90后前赴后继地涌入阵营，队伍是日趋壮大了。

有这样一个界定被大家普遍认可，如果您的还款金额超过了您每月可支配收入的23，您就是一个标准的“卡奴”！

这卡奴的奴性是怎么炼成的呢？

我有一个朋友，大学毕业后一找着工作，就办了张额度5000元的信用卡，那时工资税后每月1500元。有了卡他就玩命地刷，能刷的地方绝对不用现金。与此同时，他几乎变成了卡片狂，频繁办不同的卡。他一直都在用ZIPPO打火机，一次去消费个两三千跟玩似的。什么账单？早忘记了。晚上夜班饿了？麦当劳订，一顿100多块。追个女孩，999朵玫瑰送着。如此下来，毕业后仅仅一年的时间，他把所有的额度都用光了，每月就靠着仅有的一点收入去还最低还款额。到了去年六月，工作因金融危机没了，催账的电话一个接一个，三个月后银行终于找上门了。八张卡，欠了五万多，律师说他这数目够判十年的了。这期间，他一直不敢跟家里说。最后，他从家里床下翻出死于癌症的爷爷临终前给他留下结婚的十万元，把这款给还了。十万元，对某些人来说不算大数目，但这也是一位老人勤俭一生的积蓄啊。

我觉得这是蛮可悲的一件事情。现在一些年轻的朋友，在满足自己消费欲望的时候，根本没有考虑存在的风险。我们刷卡跟点现金结账的时候感觉是不一样的，同样消费1000块钱，从钱包里掏出1000块钱，可能会觉得是蛮大的数额，如果您当时很潇洒地刷一下的话，可能心理上没有什么压力，但当您收到账单时，才会大吃一惊，这就是刷卡的代价。

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怎样才能摆脱“卡奴”的梦魇？

首先，每次信用卡账单来的时候您要先审视一下，哪些消费是日常的正常开销，哪些是属于非理性消费。这样，到下个月就要有所控制，连自己都管不住还能干啥！

第二，要进一步了解一下您所办的信用卡的产品特点，有些信用卡就是不适合您，比如说您月薪三千，非要去办连卡佛的联名卡。冷静下来想一想，您需要吗？您能支付得起吗？为什么大城市消费高，有一个原因是选择太多，看多了好的谁还愿意委曲求全？可是每个人只能过与自己相匹配的生活，不是低人一等，而是奋斗阶段不同。

第三，要对信用卡的还款期尽可能地多加了解。如果您能巧用信用卡的免息还款期，可以用来周转资金，减少很多其他方面的压力。信用卡声称“先享受，后付款”，既然“消费免息期长达56天”，那是否应该在每次消费完毕满56天后再偿还本金呢？如果真那么做，您就大错特错了。个人刷卡消费时间有先后，享受到的免息期长短会有不同，持卡人应搞清楚三个“日”，即消费日、账单日和指定还款日。先别晕，我来慢慢解释。消费日呢，就是您看到那个心仪之物一咬牙刷卡的那天。账单日呢，在每个月的这一天为您结账，从上个账单日后到这个账单日前的消费都记到本期账单上。还款日，就是您应该还钱的那个日子。在银行账单日之前刷卡，免息还款期就是您刷卡的那天到当月还款日；在银行对账单日之后刷卡，则免息还款期为刷卡日到下一个月还款日，这周期可不就长多了吗？咱们举个例子，如果银行记账日是每月10日，还款日是每月5日，则6月10日刷卡，免息还款期就是6月10日至7月5日，时间为25天；6月11日刷卡，免息还款期从6月11日到8月5日，时间就是56天。所以，了解信用卡免息期长短以及算好时间消费，特别是买贵重东西时，免息期拉得越长越好，这样您的资金安排也更充裕。

第四，当心部分还款全额计息。申办信用卡时，银行一般会给您两个选择：最低还款方式还是全额还款方式。最低还款方式一般只需偿还透支金额10％左右，轻松减轻还款压力，少支付滞纳金，而且保持信用良好。听着很好吧？先别美。我们只有选择全额还款方式，且做到每月按时还款，才能享受免息待遇。而选择最低还款方式的话，您必须为所有的透支消费支付利息。您千万不要以为选择最低还款额去还款，也能获免息待遇。也别以为，欠1000元钱，还给银行1元或999元，产生的利息不一样——只要没全部还清，银行将按全部应还款（1000元）计息。因此您一定要记清楚了欠款金额，别到时候因为一分钱没还而要支付全部还款利息。

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巧用信用卡，卡奴变卡神

说完“多”、“快”、“好”，下面我来分享一个信用卡“省”钱小绝招。

与普通的储蓄卡不同，许多银行的信用卡异地存款可以免收手续费，比如工行、建行的国际信用卡，灵活利用好这一政策可以达到免费汇款的目的。如果有汇款、生意往来等资金转移需求，您就可以通过对方的信用卡汇款，只要凭对方的信用卡号就可在本地同系统银行存款，资金可以即时到账。这种汇款方式无论汇多少次、汇多大金额都是免费的，对那些经常给亲属汇款或生意资金往来频繁的人来说最适合不过。不过要提醒的是，许多银行的电脑系统，在使用信用卡存款功