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作为一种长期保险,教育保险有一个很大的特点就是强制储蓄。由于教育保险多是一年一缴,客户投保教育险后,孩子每年的红包就可以用来支付保费,即可满足家庭理财需求,也可以培养孩子的储蓄习惯。
第六节 购教育金险要“量体裁衣”
十年树木,百年树人。人才的教育不仅需要时间,更需要付出很大的经济代价。虽然我们国家在逐步推行免费义务教育,但是高中、大学以及继续深造的费用是非常可观的。许多望子成龙的父母在孩子刚出生时就为他们未来的发展做好打算,其中应对教育费用的财务规划是必不可少的。教育金保险是一个不错的选择。
教育金保险的主要保险责任就是在保险合同约定的时期,为被保险人支付事先约定的金额作为其接受教育的费用。以高中教育金为例,一般是在被保险人15岁至17岁三年间,保险公司按合同规定每年给付教育金。这些金额是在签订保险合同时就确定的,与实际支付的教育费用无关。除了通过直接购买教育金保险产品获得教育金给付外,也可以为孩子购买某些少儿保险产品(或称儿童保险),这些产品的保障内容非常全面,其中就包括了教育金给付利益。当然,也可以以附加险的形式购买教育金保险。
市场上的大多数教育金保险产品都是有分红的。如果保户在一家经营良好的保险公司购买了教育金保险产品,就能得到不错的分红。这对应付通货膨胀起到一定作用,减少了教育金不足的后顾之忧。另外,有些教育金保险合同有费用免除的规定,如果投保人(一般都是孩子的父母)在缴费期间死亡或全残,剩余的保险费用可以得到免除,保险合同同样有效。
教育金保险是储蓄###的保险。如果购买的是兼具了保障利益的教育金保险产品,保费中有一部分用于获得风险保障和支付给保险公司的费用,余下的部分则是放在保险公司累计生息,用于未来教育金的给付。如果是纯粹的教育金保险,那么投保人所支付的保费除去保险公司所收取的费用之外,其余部分都是用于教育金给付的。由于教育金只在被保险人到了约定年龄时才给付,所以教育金保险也有一定强制###。为了避免因为支付保费而影响财务健康,人们在给儿童购买保险时,应该优先考虑医疗补偿和重大疾病方面的保障。经济条件宽裕的家庭再考虑购买教育金保险。
教育金保险其实就是一种强制储蓄,是父母在孩子未承认之前,给孩子预留的教育经费。如果子女出生不久,就为其投保一份少儿教育金保险,待他成年时,这张保单就是最佳的礼物。
有人算了一笔账,在当前情况下,从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要48万元与学习相关的费用,这还排除了其他诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素。可见预先设立教育基金,有利无弊。
在购买儿童教育险时,“保费豁免”是一个不能忽视的选项。所谓“保费豁免”指投保人(父母)即便遭遇不测或者罹患重疾,其家人无需再继续缴保险费,但保单仍然可以延续。
筹措教育金,高收益固然重要,但到子女教育用钱时,保证能拿出一定金额的款项更为关键,由于多数少儿教育险产品具备保费豁免功能,其防范风险的功能是基金所不可替代的。
假设小张一年前为刚出生的儿子投保了5万元保额的教育年金保险,并附加了5万元保额的附加儿童重疾险,原本打算分期缴纳保费至宝宝18岁,每年缴保费元,到了宝宝18岁到21岁,每年可领万元的大学教育金,25岁保险期满还可领回4万元。
缴费一年后,小张发现每年投资5000元基金,到18岁后,每年拿到的钱比投保多得多。于是第二年,张先生退了保,投入1万元到基金中。
然而,第二年,小张不幸意外身故,生前为宝宝教育作出的投入只有这1万元,而即使今后每年基金的平均收益率保持在10%,由于没有后期投入,到宝宝18岁时,也只可以累计万元左右。
但如果没有退保,由于教育金保险具有保费豁免功能,在投保人不幸身故后,将豁免以后的各期保险费,保险合同依然有效。那么,即使没有了后期的投入,小张同样投入1万元左右,仍可保证为宝宝在18岁到25岁提供共计10万元的资金用于教育,还可以为其25岁前患上重大疾病提供50000元的医疗费。
目前市场上儿童保险产品众多,家长在选择教育金保险时,还要注意从实际的教育费用需求出发。不需要购买需求之外的额外保障,如果没有读研或其他深造计划,可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险,而不是那种大学之后领取生存金的保险;如果从孩子小学起就缴纳高学费,可以选择跨度大的保险,如涵盖从初中到大学教育金的保险;如果读高中前孩子教育费用支出较少,或经济条件较宽裕,可重点投保大学后领取保险金的教育保险。
在选择教育金保险时,家长们要有一定的前瞻###,提前一步考虑其他方面的保障,选择可附加意外险、重大疾病险、住院医疗保险等更具竞争力的保险产品或保险计划。
第七节 合理规划子女教育基金
成功不一定靠学位,但在现代社会中,学位无疑会给一个人的生涯成功带来优势。统计数字表明,美国一个有大学文凭的人比一个没有的人一生要多收入100万美元!那么,子女教育基金要多少才够呢?看看现在每年大学里上涨的学费,再想想以后可能的通货膨胀,子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项支出。子女教育问题总是父母们关心的头等大事。有人估算,现在一个小孩要在国内读书到大学毕业,学费在15万元左右,还不包括生活费;如果出国留学,仅留学费用会在30万至60万元不等!这些都是现在的数字,假设学费以每年3%增长,十年后在国内读到大学毕业的费用在20万元左右,是不是不可想象?面对如此庞大的教育支出,父母当然应该尽早规划,给孩子一个美好的未来!
老王的女儿高中还未毕业,即以优异成绩被美国斯坦福大学录取,让人好生羡慕。经打听,其中学所就读的私立名校,每年学费需要6万元,这对一般家庭来说,如果准备不足,那就不是很高,是相当地高!
有数据表明,教育支出已位列家庭支出的首位,所占比例接近30%,而学费更是年复一年地上涨。反观教育理财现状,父母们或理财渠道狭窄或理财观念跟不上,更多地将目光聚焦到了教育基金的储备和保值上,对增值明显考虑不足。其实,即便是教育理财,也可以做到在规避风险的同时,根据家庭的收入状况、个人的风险偏好及距离教育支出的时间长短进行合理规划,通过选用不同理财产品的搭配,在预定的时间内为孩子储备起更好的未来。
可以根据时间长短作出理财规划。典型的教育周期为15年,在周期的起步阶段,父母受到年龄、收入及支出等因素的影响,风险承受能力较强,可充分利用时间优势,作出积极灵活的理财规划。
这个时期可以以长期投资为主,以中短期投资为辅,较高风险及较高收益的积极类投资产品可占较高比例,保守类产品所占投资比重应较低。到了教育周期的中后期,则应相应地调整理财规划中积极类产品与保守类产品的比例,使其与所处阶段相适应,以获取稳定收益为主。但无论所处于哪种阶段,教育理财,无疑是愈早愈好。
如同任何投资计划一样,“设?
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