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第16部分（第1页）

力，如可以比较容易地上市出售或出租的房产。

购房前的两大步骤：首先，为避免“买房增加生活负担”这一风险，购房前，先对自家的财产做周密细致的评估，根据自己的经济能力找出相应的地段和楼盘，要比找完房子再算价钱明智得多。第二是看购房后的家庭收支状况，在计算家庭收入时应侧重固定可靠的来源，如工资、银行存款利息、债券利息等；家庭支出包括每月的月供、物业管理费、水电煤电话、正常生活开支、娱乐教育费用等。如果购房还贷支出只占到家庭总收入的30％以下，应该是安全的。

小张是成都某房地产公司的员工，月纯收入2500元左右，算上其他收入，每年可以挣到5万元。现存款近1万元，没有固定资产，女朋友月收入近1000元，现与女朋友租了一套房屋居住，月租金200元，小张想在近三年内买房并准备与女朋友结婚，该怎样理财呢？

对于小张来说，需要一个三年的规划。

假设小张的收入全部存下来，生活费用和房租等全部由女朋友工资支出。那么，三年以后他手中的总收入将可以达到16万元（现金1万元＋5万元×3年）。但是手中的现金需要靠理财来增值。

三年后，小张手中的资产将达到16万元，作为起步阶段的年轻人，对于房子的要求可不能太高。建议用6万元付首付款（首付3成），按揭购买一套小户型，每月按揭款用未来小两口的收入支付应该压力不大。付完首期后，小张还有10万元在手中，通常情况下足以对他们今后的生活起到有力的保障作用。

按照上述规划，三年之后，小张及其女朋友将会拥有一套属于自己的小户型。接下来，再给小张谋划婚礼准备金。

第一年

年初：手中资金1万元，购买股票型基金，预期收益率8％，全年收益800元。

年末：将工资及其他收入逐月买入货币市场基金，全年5万元的平均年收益预计为1％，全年收益50000元×1％=500元。

第一年总收益：500＋800=1300元。

第二年

年初：手中资金6万元（1万元＋5万元），购买股票型基金，预期年收益率为6％，全年收益3600元。年末：进一步买入货币市场基金，预计5万元的收益为500元。

第二年总收益：500＋3600=4100元。

第三年

年初：手中资金11万元（6万元＋5万元），由于要考虑买房，出于稳健考虑购买配置型基金，预期收益率为5％，全年收益约为：11万元×5％=5500元。

年末：买入货币基金，预期收益500元。

第三年总收益：5500＋500=6000元。

三年时间，11400元（1300＋4100＋6000）的理财收入作为筹备婚礼的相关费用应该差不多。既有了属于自己的房子，又有了婚礼的费用，小张小两口应该可以幸福地进入婚姻殿堂了！

为避免“买房增加生活负担”这一风险，购房前，首先对自家的财产做周密细致的评估，根据自己的经济能力找出相应的地段和楼盘，要比找完房子再算价钱明智得多。

第五节　　买得起还要住得起（2）

第二是看购房后的家庭收支状况，在计算家庭收入时应侧重固定可靠的来源，如工资、银行存款利息、债券利息等；家庭支出包括每月的月供、物业管理费、水电煤电话、正常生活开支、娱乐教育费用等。据专家测算，如果购房还贷支出只占到家庭总收入的30％以下，应该是安全的。需要看月还贷支出占家庭月总收入比例。大部分买房人都是贷款买房。如果家庭月收入5000元，每月的房款月供应该不超出1500元。但如果对收入预期增长前景比较看好，也可以适当提高比例。

对于首次置业的青年人来讲，买房没什么经验可谈，但从某种意义上讲，置业的意义不只是选择一所房子，消费方式、家庭构成、职业规划等等都可能因此发生根本变化，那么，年轻人究竟该怎样买房子呢？

我们推荐的原则是：只买对的不买贵的！小刘因为要结婚最近要买房。小两口的月收入加起来有4000多元，但却把目光紧紧盯在了3000元平方米以上的房子上，而且是三室两厅的大户型。这样一算，首付起码就得10万元，月供更是加重了他们的负担。

由此可见，首次置业要挑选适合自己目前需求的，否则将可能面临的是买得起住不起的尴尬。每个月的供房款占去收入不小的一部分，还有物业管理及水电煤气等费用，可能会压得人喘不过气来。年轻置业人群一般都刚从大学毕业不久，工作年限不长，初入社会，需要花钱的地方很多，再加上生活必需品要不断配齐、同事同学关系的维护、各种社交场合的投入以及参加各种培训的费用都将是不可避免的。

买房前要清算一下自己现有的“现金流”，包括存款、现金、可以套现的股票等。根据“现金流”，考虑付款方式和所能支付的首付款，从而考虑所购买的房子的总价。此外，还要看购房后的家庭收支状况。计算家庭收入时应侧重固定可靠的来源，如工资、银行存款利息、债券利息等；家庭支出包括每月的月供、物业管理费、水电煤气电话、正常生活开支等等。

现在，80％以上的买房人都是贷款买房。那么，月供占家庭收入的多少百分比是比较合适的？

正如前面提到的，如果购房还贷支出只占到家庭总收入的30％以下，应该是安全的。也就是说，如果家庭月收入是5000元，每月的房款月供不应超出1500元；如果家庭月收入是8000元，每月的房款月供不应超出2400元。

单身人士正处于创业阶段，购房带有明显的过渡###质，既要考虑眼下居住的方便，还应考虑日后转手，购买时总价低是最关键的。如果以后工作岗位有变动，也可随之调换住房，而原住房如处于成熟社区，出租或出售都将十分容易。

小户型住宅总价不高，同时配备也很齐全，正契合了年轻群体的需要。购房时总价最好控制在20万元以内，交房标准最好为毛坯房。在楼层、朝向、采光等细节问题上，则无需过分计较，便宜实惠才是上策。在付款方式上，建议采取银行按揭。

年轻夫妻在一定程度上与单身一族相似，虽然已婚但双方仍处于事业的起步阶段。积蓄不多，家庭月收入较高，在购房时一般会得到父母的赞助，因此地理位置也是购房时首选因素，对交通、配套、小区品质的要求较高。

但年轻夫妇置业时，必须考虑到将来有了小孩或双方父母一同暂住的需要，购房时最好选择两室住房，70平米左右的小户型物业，总价控制在25万左右，新房、二手房均可；只要交通方便，周边配套齐全，以后换大房还可以用来出租。

此外，也可以考虑在单位附近购置价格相对低廉的二手房，既适当改善居住条件，又能预留恰当的理财空间。

第六节　　买房出租，以租养房