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第2部分（第2页）

2007年，国务院发展研究中心金融研究所和北京了望投资顾问公司联合组成的课题组共同完成了《2007年中国金融理财产品投资人调查报告》，该调查报告是目前最权威、最广泛的首份综合性投资者调查者报告。

调查显示，近6成人希望理财顾问机构为其定做各种理财服务，其中，投资者家庭年度可支配收入普遍集中在10万元以内，工薪阶层成为理财主力军。根据数据，家庭年度可支配收入在5万元以下和5—10万元的人数均占3成以上（分别是％和％），10—20万元的占％。专家分析，这意味着金融理财产品已经广泛深入到社会基层，吸收了更多的工薪阶层的投资者。

2。工薪阶层需要什么样的理财方式

2007年，股市震荡风波未定，上证综指的上扬，国家政策消息层面带来的各种利好，把普通股民的投资信心又拉回来了。股市的又一次升温，不由得让人想起5月下旬那阵全民炒股热，和随之而来的公司职员“炒股综合症”。这个“炒股综合症”的直接结果是许多人上班炒股，下班谈股，一时之间形成了“全民炒股”运动。许多公司为防员工一心二用，提高效率，不得不专门辟出一个小时炒股时间，以供职员专心炒股。

随着6月初的股市震荡，许多股民忍痛割爱，“全民炒股”现象也得到了缓解。但是，股市的又一次升温，会不会又使人们重新患上“炒股综合症”而影响工作呢？就算公司每天有一小时的炒股时间，证券市场行情每天千变万化，谁又知道股市什么时候会有第二次乃至第三次震荡？

因此，作为工薪阶层，在投资的时候要保持一种良好的心态。首先，要明确认识到自己是上班族而非专业人士，时间、精力、水平上有所欠缺，炒股只不过是一种辅助性的投资储蓄手段之一，不要对股市过于的依赖或投入，不要对股市回报寄予过高的期望。以这样的一种心态去炒股，才不致于因股市的涨跌影响工作情绪而得不偿失。

另一方面，作为上班一族，投资的钱是自己一年下来除吃用之外的一点积累，是血汗钱，要谨慎投资，选择有长期投资价值的股票，并适当配置资金，选择适当的股票型基金，再辅以具有保障性质的人身意外保险、重大疾病保险和具有收藏及保值作用的黄金，把股票投资与基金、保险、黄金等理财方式结合起来，使自己在遭遇重大变故时有所保障，在通货膨胀的形势下保障资产不缩水，这样，就算股市震荡，也不致于将超过自己财力承受范围之外的资金全部投入股市，承担过高的风险。　。。

通货膨胀动了谁的钱包（5）

究根到底，对工薪阶层来说，保障生活质量，使已有资产得到增值，才是理财最重要的目标。

3。工薪阶层理财3步走

作为普通的工薪阶层，最好要制订阶段性理财目标，一步一步地实现自己的生活理想。一般来说，分3个阶段来制订目标比较科学。

第一步，规划自己的收入和支出，并开始在股票、投资基金或者房地产市场上有所计划，坚持投入。

第二步，实现现金净流入，即投资效益及工资收入之和在扣除支出及通货膨胀后还有盈余。

第三步，即使在停止工作时也能实现现金净流入，而且投资额大到足以应付一些少见的人生风险。如，长时间失业（或者是不愿去工作）、意外事故发生和住房汽车或儿女教育等大宗支出等。

对于个人来说，随着年龄的增长，结婚生子、儿女的教育、健康状况下降引起的医疗开支，以及对生活要求的提高而带来生活费用的上涨，都在不断增加生活费用的支出。一味地压缩支出同理财的初衷是背道而驰的，要通过巧妙的理财，实现生活目标。专家认为，尽早实现个人投资的现金净流入，使扣除支出后还有盈余，这是投资理财的重要目标之一。

4。专家给工薪阶层开出的理财处方

工薪阶层虽然收入不是很高，但是，如果正确地理财，很容易在财富取得上获得意想不到的效果。下面看看这个关于在专家的理财建议下，工薪阶层通过正确理财所能够创造的奇迹。

第一，首先要建立家庭资产档案，这样可以让自己知道自家究竟拥有多少净资产，以利于正确地控制应用它们。家庭资产档案，大致可分为以下几类：

贵重资产：如房屋、金银首饰、高档电器设备等，价值在10000元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台笔记本电脑买价10000元，准备5年淘汰，已使用两年，净值就为6000元。

日常用品：凡价格在1000元以下的物品皆归此类。

有价证券：包括股票、债券等每天有市价可以进行计算，计算市值是资产减去借贷即净值。

另外有古玩字画等。如果有实业投资，投资资产也要计算在其中。

第二，不要把大部分钱都存进银行，因为眼下通货膨胀率比银行存款利率要高，将钱存入银行等于自动贬值。

第三，也不要把大部分钱都用来投资股票，因为目前股市风险极高。

第四，用4万元选择购买个别的银行理财产品。用两万元来购买银行的保本结构性理财产品。购买银行理财产品的好处在于分散投资。

第五，建议用5万元通过购买封闭式基金的模式进入股市。因为，撇开封闭式基金是由专业的基金经理帮你炒股不说，封闭式基金不存在赎回的压力问题，其价格大幅下跌的可能是最低的，而且封闭式基金目前价位较低，而其他的开放式基金并没有折价，个股股价又大都超过其每股净资产的数倍，因此购买封闭式基金是最划算的投资渠道，除非股民能幸运地买到极少数会疯涨的个股，但这明显是投机的成分大于投资。

第六，购买车位，保值增值。为家庭用车购买一个车位。因为目前社区能够配套的车位数量与住房数的比率大概为1∶10，但是购买汽车的人数却在不断增加，这个速度估计为两三年翻一番。

第七，一万元补齐医疗保险。针对