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投资者的7 个等级
第0 级:一无所有的投资者
这些人没有钱用来投资。他们不是花掉了他们挣来的每一分钱,就是花的比挣的还多。有很 多“有钱”人会处在这个等级,因为他们花的钱和挣的钱一样多或者花的钱比挣的钱还要多。不 幸的是,大约50%的成年人属于这个等级。
你认识0 级的投资者吗?(供选择)
第1 级:借钱者
这些人通过借钱解决财务问题,他们甚至还用借来的钱进行投资,他们的财务计划就是用彼 得的钱付给保罗。他们的财务生活就像鸵鸟一样,将头埋在沙子里,希望并祈祷一切都顺利。当 他们拥有一些资产时,而实际上是他们的债务水平提高了。对于这些人来说,他们对金钱没有意 识也没有好的花钱习惯。
他们拥有的任何有价值的东西都与负债有关。他们无节制地使用信用卡,把债务转成长期家 庭资产贷款,这样他们就能结算他们的信用卡,然后再次开始消费。如果他们的房价上涨,他们 将再次使用房权贷款,或者购买一所更大更贵的房子。他们相信不动产的价值只会上涨。
那些“低首期支付,轻松每月支付”的广告词总是吸引他们的注意力。听了这些话,他们经 常去购买容易贬值的玩意,如小船游泳池、汽车或者去度假。他们把这些容易贬值的东西看成是 资产,到银行要求另一项贷款,同时他们奇怪为什么他们的状况变得很糟。
购物是他们喜爱的运动方式。他们购买他们并不需要的东西,并对自己说:“噢,买吧,你 付得起”,以及“你应该得到”,“如果现在我不买它,我将永远看不到这么便宜的价格”, “这是减价商品”,或者“我要让我的孩子得到我从未有过的东西”。
他们想,把债务拖延很长时间是明智的。他们欺骗自己,相信自己将来会更加努力地工作, 会在某一天付清他们的账单。因此他们花掉挣来的每一分钱,或者更多。他们是彻底的消费者。 商店老板和汽车交易商喜欢这些人,如果他们有钱,就花掉它;如果没有,就去借。
当被问到他们的问题出在哪儿时,他们会说他们挣的钱不够多。他们认为更多的钱会解决这 个问题,其实无论他们挣多少钱,他们都只会欠更多的债。大多数这样的人都没有意识到,他们 今天挣到的钱在昨天对于他们来说是一份幸运或者是一个梦想,但是今天,即使他们得到了昨天 作为梦想的收入,他们还是会觉得远远不够。
他们看不出问题不在于他们的收人(或者没有收人),而是在于他们的用钱习惯。一些人甚 至认为他们的状况无法挽救,因而放弃了努力。结果,他们把头埋得更深,并继续做相同的事情 。他们这种借钱、购物、消费的习惯失去了控制,就像狂食者在心情沮丧时没完没了地吃东西一 样、这些人在心情沮丧时花钱。他们花钱,沮丧,然后花更多的钱。
他们经常因为钱与他们的爱人争吵,强硬地捍卫着自己购物的偏执欲望。他们生活在严重的 财务灾难中,期望他们的财务问题会奇迹般地消失,或者假想他们总会有足够的钱满足他们的购 物欲望。
这个等级的投资者通常看起来很有钱,他们有宽敞的房子,漂亮的汽车……但是如果你检查 一下,会发现他们是用借来的钱购物。他们也可能挣很多的钱,但是他们随时会发生财务危机。
在我的班里,有一位学生曾是一位企业主,他正是这种“挣大钱,花大钱”的人。他曾拥有 经营多年、生意兴隆的珠宝连锁店,但是一次经济衰退结束了他的企业,可他的负债还在。不到6 个月,这些负债就使他不堪重负。他在我的班里寻找新的答案,但拒绝承认他和他妻子是第1 级投 资者。
他来自“B”象限,希望在“I”象限中获得成功。他坚信自己曾是一位成功的商人,并且能 用同样的方式再走通往财务自由的路途。这是一个典型的例子,商人总是一厢情愿地认为他能自 动地变成一位成功的投资者。事实上,商业规则并不总是与投资规则相同的。
除非这些投资者愿意改变,否则他们的财务前景是凄凉的……或者他们与某位有钱人结婚, 而这个人必须要能忍受他的这些可怕的习惯。
你认识处在第1 级的投资者吗?(供选择)
第2 级:储蓄者
这些人通常定期地把一“小”笔钱放起来。这笔钱以低凤险,低回报的方式保存,如货币市 场的支票存款、储蓄存款或者大额存单。
如果他们有个人退休金账户,他们会把它存在银行或者共同基金的现金账户中。
他们储蓄通常是为了消费而不是为了投资(例如,他们攒钱买新电视、汽车、去度假等等) 。他们相信现金支付,害怕信用卡和负债,他们喜欢把钱放在银行里的那种“安全感”。
甚至在今天储蓄带来负收益(除去通货膨胀和税收因素后)
的经济环境中,他们也不愿去冒险。他们几乎不知道自从1950 年以来,美元的价值已经跌了90%, 而且仍然在以高于银行利率的比率连年下跌。他们通常拥有终生人寿保险单,因为他们喜欢这种 安全感。
这个等级的人经常浪费他们最宝贵的资产——时间,却去试图节省某一分钱。他们花儿个小 时从报纸上剪下赠券,然后在超市中,排着长队,笨拙地找到那些赠品。
如果不去努力地省钱,而把这些时间用来学习如何投资,若他们在1954 年投1 万美元在约翰.坦姆普林顿基金上并忘掉它,到1994 年它的价值将达到240 万美元。或者如果他们在1969 年投1 万 美元在乔治.索罗斯的量子基金上,到1994 年它的价值将达到2,210 万美元。同时,他们对安全 感的强烈需求,也是出于恐惧,这迫使他们把储蓄用于低回报投资,如银行的大额存单项目。
你经常会听到这些人说,“节省1 便士就等于挣到1 便士”,或者“我为孩子们节省”。事实 是某种深层次的不安全感支配着他们和他们的生活。其结果是,他们通常“少给了”他们自己和 他们为之省钱的人,他们几乎与第1 级的投资者完全相反。
储蓄在农业时代是个好观念,但是当我们进入工业时代时,储蓄就已经不再是明智的选择了 。从美国政府抛弃金本位制,疯狂地印刷纸币,使我们遭遇通货膨胀时起,简单的储蓄已成为非 常糟糕的投资选择。在通货膨胀时期,储蓄的人最终都成了赔钱者。当然,如果我们进入负通胀 时期,他们将是大赢家……但条件是印刷的纸币仍然有价值。
有些储蓄是件好事,建议你们在银行中保持有可支付半年到一年的生活费的现金。但是在这 之后,有比银行储蓄好得多也安全得多的投资工具。把钱放在银行并收取5%的利息,而让别人获 得15%或者更多的收益,这种做法无论如何都不能说是一个明智的投资策略。
然而,如果你不愿意学习投资,害怕金融风险,那么储蓄是比其他投资更好的选择。如果你 把钱放在银行里,你就不必想很多问题……你的银行家将会善待你。他们为什么不这样做呢?你 储蓄1 美元,由于派生存款,银行最后实际可向外贷出10 到20 美元,并收取高达19%的利息,反过 来它只付给你不到5%的利息。我想,我们都应该试着成为银行家。
你认识处在第2 级的投资者吗?(供选择)
第3 级:“聪明的”投资者
这组中有三种不同类型的投资者,该等级的投资者知道投资的必要性。他们可能参加公司退 休计划401(K)、SEP、超级年金计划、养老金计划等等。有时,他们也进行外部投资,如共同基 金、股票、债券或者有限合伙制。
通常,他们是受过良好教育的聪明人,占全国人口的三分之二,我们称之为“中产阶级”。 但是,对于投资,他们却不甚精通……或者缺乏投资行业所说的“老练”。他们很少读公司年报,或者公司计划书。对于如何投资,他们没有受过训练,缺少财务知识,不会阅读财务报告。他们 可能有大学学位,可能是医生或者会计师,但是很少有人接受过正规的投资培训和教育。
在这个等级的人又可分为三类。他们都是受过很好的教育,有丰厚的收入,而且从事投资活 动的聪明人。然而,他们之间还存在着不同。
3…A 级
这类人构成“我不能被打扰”组。他们确信自己弄不懂钱是怎么回事而且永远不会懂。他们 会这样说:
“我不太擅长数字。”“我永远不会知道投资是怎样运作的。”“我只是太忙了。”“我有 太多的书面工?
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